瑞波币，一种比比特币更古老的个人货币

1. 早期瑞波网络

Ripple是一个开放的支付网络，最初是为了解决汇款成本高的问题而建立的。 据统计，2017年全球汇款总额达6100亿美元，年增长率为7.5%。 事实上，汇款是世界上最昂贵的支付方式。 2018年第一季度，全球汇款手续费高达9.05%。 按照这个速度，2018 年全年的汇款业务费用将达到 600 亿美元。 汇款机构通过收取转账费、汇兑费、服务费等各种费用赚取巨额利润。 2017年，全球最大的汇款公司西联汇款实现净利润12.5亿美元。

汇款如此昂贵的原因通常归因于庞大的基础设施（例如固定费用、金融合作伙伴、审计制度、全球机构和全球支付网络）和人力支出。 但这种情况并非如此。 世界银行曾评价：“汇款成本高主要是因为操作不透明，可以减少同行之间的竞争。” 也就是说，汇款的高成本是由于利用行业资源和信息不对称的优势确立了自己的垄断地位。 实力薄弱的汇款人别无选择，只能被迫与汇款机构签订不平等的合同，并忍受其不合理的收费。

2004 年，加拿大人 Ryan Fugger 推出了 Ripple 的第一个实施方案。 它当时的目标是建立一个去中心化的虚拟货币系统，让任何人都可以创建自己的货币。 Ripple 网络中的金钱以“债务”来表示，所有交易都以账户余额的变化来表示。 它的工作原理类似于银行之间的清算系统。 跨行汇款时跨行资金的实际结转，尽量推迟到晚上本行与他行结账。 有可能从某家银行转出的金额刚好被它要转入该银行的金额抵消，以至于它实际上不需要转任何钱：即使不能完全抵消，它的金额实际上结转一般会比客户电汇金额的总和小很多。 Ryan Fugger 希望通过这种方式降低汇款费用。

因此，早期的Ripple项目是一个分布式的P2P清算网络。 每个人都是自己的银行，可以发放和接受贷款，同时充当贷款渠道（比如A要向B借钱，他们不认识，但是都认识C，那么C可以作为A和B的通道，C先向B借钱，然后借钱给A，间接实现了A向B借钱）。

该项目几乎由 Ryan Fugger 一个人支持，并取得了一定的成功。 然而，Ripple 的用户并不多，只流行于几个孤立的小圈子。 原因很简单：Ripple的设计思路是基于熟人关系和信任链。 有他的朋友，不然不可能把瑞波网络介绍给大家，网络给大家的支付能力很重要。 可以在用户和其他用户之间建立信任链。 但是，一个人的支付范围太大，很难将所有人引入瑞波网络，网络赋予每个人的支付能力是非常有限的。

2. 重新设计 Ripple 网络

瑞波网络的这种尴尬局面随着OpenCoin的成立而改变。 公司的两位创始人：ChrisLarsen 和 JedMcCaleb 都不是普通人。 前者在互联网金融领域耕耘十余年，是著名互联网银行E-Loan和P2P信贷公司Ps的创始人，后者则是最大的比特币交易平台Mt. Gox（也是著名的 P2P 网络 eDonkey——eMule 的开发者）。

OpenCoin开始运营Ripple网络后，推出了两个解决孤立小圈子问题的措施：一是推出Ripple币——XRP，它是Ripple网络的基础货币，可以像比特币一样全网流通不必局限于熟人圈子； 就是引入了网关（Gateway）系统，类似于货币兑换机构，允许人们将法币注入Ripple网络和从Ripple网络中提款，可以充当不同用户之间的信任桥梁。 新版本的 Ripple 网络保留了去中心化它维护了一个总账，同时包括所有账户和所有交易（因此所有账户余额）。 这个总账分布在所有网络节点中，并始终保持同步。 其核心机制与比特币类似，但也有以下重要区别。

(1) Ripple的交易确认过程可以在几秒内完成。 Ripple引入“共识”机制，通过特殊节点的投票，交易可以在极短的时间内得到验证和确认。 这个时间比比特币要短得多。 由于比特币交易需要连续6次确认才能保证安全，每次确认需要10分钟，也就是说一笔比特币交易最短时间需要60分钟（部分客户终端允许更低的要求，只需3次确认即可） ，而且并不是每一笔交易都能连续确认，所以持续数小时甚至数十小时的比特币交易并不少见。

(2) Ripple客户端不需要下载区块链，它丢弃了普通节点上的已验证账本链，只保留最新的已验证账本和一个历史账本链接，同步下载账本本的工作量最小. 比特币需要下载完整的区块链，目前大小接近 170GB。

(3) 瑞波不需要也不能被开采。 瑞波币 (XRP) 的数量由 OpenCoin 控制。 该公司已经创造了 1000 亿个瑞波币。 计划发行其中75%作为货币供应量，并承诺永不增发。

(4) XRP总量不能增加，只能减少。 用户在进行每笔交易时都需要花费一定数量的XRP（数量非常非常少，大约是千分之一美分）。 这笔交易手续费并没有交给任何人，而是凭空消失了。 因此，瑞波币只会越来越少，而且速度会很慢。 新版Ripple网络于2013年初开始测试。2月20日，OpenCoi在著名的比特币论坛bitcointalkorg上免费分发XRP，吸引用户加入测试。 4月10日，OpenCoin获得包括Andreessen Horowitz在内的多家知名风投机构的投资，5月获得DG、谷歌等基金的投资。 9 月底，Ripple 代码开源。

3. Ripple 网络的功能

1.簿记。 Ripple网络维护着每个用户的账本和全网的总账，记录了交易历史、收支平衡等，强大的分布式记账系统保持了账户的一致性，使得Ripple的交易速度极快，通常在几秒内秒。

2.多币种支持。 除了自有瑞波币外，还支持法定货币（如美元、欧元、日元等）和各种虚拟货币（如比特币），在币种方面具有无限的可扩展性。

3、P2P货币兑换。 对于任意两种币种，只要对应的网关支持，用户可以在网络上发布自己的兑换需求，其他有反向兑换需求的用户可以直接与该用户进行兑换，网关会收取兑换费用，但费用非常高。 低的。

4.P2P转账。 无论一个用户与另一个用户是否有信任关系（即是否是朋友），他都可以向对方支付瑞波币。 如果你想用瑞波币以外的货币支付，你需要与对方建立信任关系，或者通过双方信任的网关自动兑换支付。

5.自动货币兑换和支付。 例如，如果一个只有美元的用户用欧元支付另一个用户，他可以直接用美元支付，系统会自动为他完成外汇转换。

6.欠条支付。 如果用户A和用户B之间存在信任关系，A可以随意签发借条支付给B，借条的价值由两人约定。 签发借据不会引起任何货币转移，系统只是在账本上修改了一个数字。 但是，如果C信任B，B也可以把借条支付给C，在A之间，借条可以像货币一样流通。

在 Ripple 网络中，网关的作用极其重要。 我们可以把Ripple想象成现实世界中的一家清算行，而网关相当于一家与清算行合作的商业银行。 用户既是清算行的客户（清算行也直接向用户提供清算服务），也是商业银行的客户。 用户要到清算行充值，必须经过商业银行。 如果用户向不认识的用户转账，如果他们都是同一家商业银行的客户，则可以直接转账：如果收款人是另一家商业银行的客户，只要他的银行和汇款人的银行bank 连接到同一个清算行，两家商业银行相互信任，也可以进行转账。 涉及的两家商业银行之间的资金结算由结算银行完成。

换句话说，如果用户之间存在信任关系，Ripple 网络将直接结算两者之间的资金。 如果两个用户之间没有直接的信任关系，而是有间接的信任关系（信任链），Ripple 网络会一一解决信任链上的节点。 网关作为本地的信任中心，不认识的人通过相互信任的网关连接起来，建立信任链，允许进行支付操作。 事实上，如果某个Ripple用户非常有名，大家都信任他，他也可以起到网关的一部分作用。

4. Ripple 网络上的个人货币

Ripple网络的IOU支付功能隐藏了一个颠覆性的想法，即用户可以发行自己的货币！ 由于用户可以设置借据的名称和单位，甚至可以规定它与其他货币的兑换关系，对于信任用户的人来说，借据可以在这些人手中像货币一样流通，而想法个人货币看似荒诞不经，却直指货币的核心——信用。

密克罗尼西亚是太平洋三大岛群之一。 其中，加罗林群岛最西端的雅浦岛曾住着一群以使用石头作为货币而闻名的土著。 邑石币有一个很有趣的特点。 交易双方决定使用多少石币支付后，若石材体积过大无法运输，则卖家只需在买家的石材上标明支付即可。 那个记号代表这块石头已经归卖家所有，而这块石头还在买家家里。

不仅如此，岛上还有一个有钱人家，人人都承认他们家是首富。 他们家的财产是一枚巨大的石币，大小只有长辈才知道，因为这石币在运输途中遭遇风浪沉入海底。 但那些参与运输的人证明，这块石头的尺寸和质量都很高。 所以大家认为石币沉入海底不会影响它的价值，它的主人还是可以用它来买东西，就像把石币运回家存放一样的效果。

更令人惊讶的是，德国人于1898年从西班牙手中买下了该岛，并要求几个部落的首领组织修路。 修路对原住民来说完全没有意义，所以他们多次下令跟比特币一样的虚拟币，但没有人回应。 于是德意志政府派人到这些部落的家家户户，在他们最珍贵的石币上画上黑色十字记号，声称这些石币已经归德意志政府所有。 这个方法确实有效。 每个人都觉得政府抢了他们的钱。 为了不被抢钱，他们只好为政府修路。 终于修好了路，德国政府抹去了那些印记，岛民们又觉得富足了。

雅浦岛石币的故事并非杜撰。 它出自美国人类学家威廉·亨利·弗内斯的《石钱之岛》一书跟比特币一样的虚拟币，是作者的亲身经历。 这个故事有力地说明了在熟人社会中，货币的本质是信任，而石头只是信任的载体。 在网络时代，可以建立更广泛的熟人社会，建立信任关系。 个人货币也是信任的载体。 其核心在于货币发行者的信用，真正诠释了信用的价值。

当每个人都可以发行自己的货币，当用户的支付和转账脱离银行和第三方支付平台，直接在P2P网络上进行时，不仅汇款机构会受到冲击，国家化的货币发行机制也会受到冲击。 会受到影响。 个人货币能否成功（哪怕是有限的），能否改变目前国家化货币发行的格局，能否削弱中央集权化、国家化的货币权力，能否产生哈耶克所说的竞争性货币发行，是最激进的Ripple 网络带给人们的实验。

综上所述，瑞波网络实际上是在同时进行三个层面的金融实验。

首先是交易技术层面的点对点支付，抛开银行和汇款机构，只通过个人之间的信任链和网关进行支付，从而大大降低支付成本。

二是交易结构层面的混合网络。 每个用户是网络的一个小节点，每个网关是网络的一个大节点（本地中心节点）。 用户之间、用户与网关之间、网关之间都有错综复杂的联系。 节点之间既有竞争关系（如网关之间的业务竞争），也有合作关系（共同建立信任链连接更多用户）。 网络为用户提供多样化的交易路径，为专业服务商提供充分竞争的环境。

最后，还有一种新型的权力合约，表现在两个方面：网关服务合约，用户根据网关服务的好坏，通过建立和解除信任关系对网关进行投票，让好的网关脱颖而出，给予好的gateways more 强大的力量：个人信用契约，个人货币是基于个人信用发行的，其好友可以通过接受、拒绝这种货币甚至解除信任关系来投票决定个人货币和个人信用的价值。 这两个合同是公平和民主的。

Ripple网络实验至今已有十余年，其丰富而深刻的内容值得期待。